история денег: цифровые валюты

Понятие денег старо, как цивилизация — и они также развиваются вместе с обществом. В предыдущей статье мы отследили историю денег до цифровой эпохи. Во второй части мы кратко рассмотрим современные технологии, связанные с деньгами, и объясним, как цифровые валюты могут стать будущим.

Что такое цифровая валюта?

В нашей первой статье об истории денег мы определили деньги как форму оплаты товара или услуг. Монеты, товарные или бумажные деньги — пример денег как единиц измерения. Цифровые валюты отличаются от обычных денег — они скорее похожи на записи в бухгалтерской книге. Цифровые валюты существуют в виде кусочков информации, но, тем не менее, воспринимаются человеком как деньги.

Как работает цифровая валюта? Обычно цифровая валюта привязана к учетной записи. С этой учетной записи при помощи регистратора мы можем сообщать о транзакциях. В роли регистратора обычно выступает банк, поставщик платежных услуг или любая другая третья сторона. Наиболее используемый канал связи с верификатором записи — сеть Интернет. К примеру, мы хотим совершить покупку с помощью карты в магазине. Магазин проверяет нашу покупку и сообщает банку-эмитенту, сколько они должны вычесть с вашего счета. Банк подтверждает, что у вас есть эта сумма и вы можете совершить покупку. 

Как давно существует цифровая валюта? Концепция существовала, по крайней мере, с 1980-х годов. Поскольку цифровые валюты используют Интернет, история применения технологии началась в 1990-х годах.

Кредитные карты

Еще до появления цифровых валют появились цифровые записи операций с реальными деньгами. Первая банковская карта была представлена ​​в 1946 году Джоном Биггинсом, банкиром из Бруклина. Когда покупатель использовал карту для покупки, счет автоматически отправлялся в банк Биггинса. Банк возмещал стоимость продавцу, а затем получал платеж от покупателя.

В 1950 году Diners Club выпустили свою первую карту, которая использовалась в более чем 20 ресторанах Нью-Йорка для оплаты счетов без необходимости наличных денег:

Image from iOS 1 3 - История денег: цифровые валюты и криптовалюты
Карта Diners Club 1951-го года. Источник: Sostav.ru

В 1958 году Банк Америки выпустил кредитную карту с возобновляемым лимитом. Однако федеральные правила ограничили использование карты на территории штата Калифорния. В то же время была запущена карта American Express, которая стала первой картой, которая принималась во всем мире.

В конце 1960-х годов были изобретены банкоматы, которые быстро стали обычным явлением. Для использования клиенту нужна была банковская карта. Банкоматы связывались с банками по межбанковским каналам. В следующем десятилетии были изобретены смарт-карты, которые можно было использовать для платежей.

Банковские карты технически не являются единицами оплаты. Вместо этого каждая карта связана с банковским счетом и используется для идентификации клиента. Сложно представить, но первые банкоматы не использовали PIN-код. Информация была зашифрована только с помощью магнитной полосы. Только в 1970 году магнитная полоса была усовершенствована и позволила надежно декодировать личную и финансовую информацию с помощью чипов. Этот прорыв привел кредитные карты в информационный век.

E-gold

В 1990-е годы можно было с уверенностью сказать, что история цифровых валют действительно началась. Стало ясно: в эпоху Интернета банки были не единственными, кто мог вести поддающийся проверке учет.

E-gold — это цифровая золотая валюта, которая управлялась Gold & Silver Reserve Inc. (G&SR) в рамках E-gold Ltd. Компания позволяла пользователям открывать на своем веб-сайте счет, выраженный в граммах золота (или других драгоценных металлов). Также существовала возможность мгновенного перевода на другие счета E-gold.

Это была не единственная цифровая валюта в то время, но она была самой популярной. Система E-gold была запущена онлайн в 1996 году и к 2009 году выросла до пяти миллионов счетов.

Предприятие E-gold не только работало на знакомой основе, но и фактически внедряло новые возможности, вдохновленные его цифровой средой. E-gold позволял проводить транзакции размером от 0,0001 г золота, что сделало его первой успешной системой микроплатежей. У него также был один из первых API-интерфейсов, разработанных поставщиками услуг, не использующих кредитные карты. Эта система позволила интернет-магазинам принимать электронное золото в качестве оплаты.

Шифропанки и ранние криптовалюты 

У первых цифровых валют, как и у банков, была очевидная проблема: централизация. В конце 1980-х годов стало ясно, что в цифровую эпоху конфиденциальность будет вопросом личных интересов. Появилось движение шифропанков — это неформальная группа пользователей, заинтересованных в сохранении анонимности и интересующихся криптографией.

Криптография в то время рассматривалась в первую очередь в отношении коммуникаций, и только потом в отношении идей, связанных с деньгами. Несмотря на это, технологии, разработанные для общения, в конечном итоге вошли в историю денег. Например, алгоритм доказательства работы (PoW) изначально использовался для защиты от спама. 

Идея hashcash, предложенная Адамом Бэком, предполагала выполнение некоторой вычислительной работы перед отправкой электронного письма. Для конечного пользователя это выглядело как задержка в одну секунду, если только они не пытались отправить несколько сотен электронных писем. 

Либертариально настроенные пользователи считали, что правительство не должно хранить личные данные людей. Основываясь на этой идее, они предложили теорию о том, как деньги могут работать. Например, Вэй Дай придумал идею b-money. Это единица расчетов, транзакции с которой будут проверяться не одним лицом, а всеми участниками сети. 

Ник Сабо — ученый в области информатики — чтобы решить проблему централизованного контроля над эмитентами денег предложил систему, в которой будет использоваться реестр, который будет невозможно подделать. В этом реестре транзакции можно отслеживать по отметкам времени и цифровым подписям. Все представители движения шифропанков были очень хорошо знакомы с криптографией с закрытым и открытым ключом, которую изобрел Уитфилд Диффи.

Первую цифровую валюту, которая представляла собой законченный продукт, на самом деле разработал специалист по шифрованию. Какая цифровая валюта была первой? DigiCash, разработанный Дэвидом Чаумом. Это было нечто большее, чем простой реестр транзакций, потому что он использовал зашифрованные ключи для проверки транзакций и был анонимным. Однако DigiCash не стал таким популярным, как E-gold, и Чауму пришлось подать заявление о банкротстве и продать компанию в 1998 году.

Криптовалюты и биткоин

Перенесемся на десять лет вперед. У сообщества шифропанков было более чем достаточно времени, чтобы проработать свои идеи и предоставить готовую концепцию. Для этого у них было несколько причин — конфиденциальность и экономическая ситуация не улучшались. Это было очевидно на примере пузыря доткомов или финансового кризиса 2008 года.

Решение правительства поддержать экономику, находящуюся в упадке, заключалось в стимулировании путем выпуска крупных сумм национальной валюты. Ситуация усугублялась тем, что большая часть этих денег попадала в банки и крупным предприятиям. Принцип “просачивания вниз” в конечном итоге помог только самым богатым, в то время как люди почувствовали сокращение предложения и девальвацию.

Первая децентрализованная криптовалюта, которая не нуждалась в контроле, была изобретена в 2008 году пользователем или группой пользователей под псевдонимом Сатоши Накамото. Технический документ был распространен в рассылке шифропанков 31 октября 2008 года. Наконец, 3 января 2009 года блокчейн биткоина был запущен: 

Image from iOS 2 3 - История денег: цифровые валюты и криптовалюты
Логотип Bitcoin. Источник: Wikipedia

Блокчейн биткоина по-прежнему работает без перебоев и поддерживается тысячами узлов по всему миру. Система имеет открытый исходный код, и за эти годы сотни разработчиков внесли в него свой вклад. Исходная модель биткоина послужила шаблоном для многих других альткойнов и форков.

Отношение к биткоину за последние годы значительно изменилось. Хотя изначально он задумывался как одноранговая цифровая наличность, благодаря своим качествам он нашел другое применение. Вместо цифровой валюты для повседневного использования он стал средством сбережения. Строго ограниченная эмиссия актива сделала его привлекательным для институциональных инвесторов, стремящихся застраховаться от инфляции.

Биткоин — идеальные деньги?

Биткоин был разработан как “одноранговая цифровая наличность”. Для достижения этой цели он должен обладать большинством или всеми свойствами денег. Биткоин имеет следующие свойства:

  • Долговечность: поскольку биткоин существует только в виде данных, он невосприимчив к износам;
  • Делимость: BTC делится на 10 ^-8 единиц, которые называются сатоши;
  • Переносимость: биткоин не требует материального носителя;
  • Единообразие: BTC не существует в единицах как таковых, но все они имеют одинаковую ценность;
  • Дефицит: эмиссия BTC составляет 21 миллион.

Однако есть несколько свойств, которые Биткойн еще не полностью реализовал:

  • Ликвидность: возможность биткоина быть использованными в качестве средства платежа;
  • Принятие: биткоин не признан законным платежным средством во многих частях мира;
  • Узнаваемость: общественное мнение о ценности биткоина отсутствует, хотя большинство населения знает о нем.

Отличия цифровой валюты от криптовалют

История денег показывает, что цифровые валюты и криптовалюты развивались практически единовременно. Однако криптовалюта — это только один из типов цифровой валюты, сродни виртуальным валютам или цифровым валютам, выпущенным центральным банком.

В отличие от большинства цифровых валют, криптовалюты:

  • Децентра&#